O que é CDB? O seu guia completo sobre o investimento

Muita gente procura maneiras de fazer o dinheiro que está parado no banco render uma graninha a mais. Entre os investimentos de renda fixa, o Certificado de Depósito Bancário – mais popularmente chamado de CDB – é um dos mais conhecidos.

O CDB é indicado para os investidores com perfil mais conservador, ou seja, que não querem correr tantos riscos. Neste artigo, nós explicamos como este tipo de investimento funciona e se ele realmente pode ser interessante para você.

O que é e como funciona o CDB?

O CDB é um título de renda fixa emitido no nome de uma pessoa, que tem como funcionamento básico o seguinte: o investidor "empresta" o seu dinheiro para uma instituição financeira durante um tempo determinado e, em troca, passa a receber juros sobre o valor. Passado o período, o investidor retira o valor emprestado somado ao juro que foi acordado no momento em que o investimento foi feito.

Para as instituições financeiras, como os bancos, a vantagem é utilizar os recursos obtidos pelos CDBs para financiar suas atividades próprias, dentre as quais entram coisas como investimentos em títulos públicos, despesas administrativas e até empréstimos concedidos a outras pessoas e empresas.

Depois que esse empréstimo aos bancos é realizado, um Certificado de Depósito Bancário é emitido ao investidor. Cada CDB vai possuir então os seguintes elementos:

• Um banco emissor, que oferece ao mercado um CDB com determinada regra de rentabilidade;
• Um investidor que compra um CDB de uma instituição bancária, na expectativa de ganhar com os juros;
• Um prazo e uma rentabilidade determinados previamente. Ao fazer o CDB, o investidor está concordando em manter o dinheiro investido no banco por um período específico, que é chamado de prazo de vencimento. Em troca, ele vai receber a rentabilidade por conta dos juros.

Vale ainda lembrar que cada banco terá suas regras. Por isso, antes de comprar um CDB, é interessante checar essas condições em várias instituições financeiras para avaliar qual será mais vantajosa em relação ao que você pretende.

Quais são as vantagens de investir em um CDB?

Quase todos os bancos presentes no mercado financeiro possuem autorização para emitir CDBs. Em relação a outros investimentos, esta modalidade pode oferecer uma série de vantagens. Entre elas, estão:

• Segurança: o CDB é tido como um investimento seguro. A razão é que ele recebe proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC) até o limite de R$ 250 mil por CPF;
• Rentabilidade: o CDB pode ser mais rentável do que a poupança. Enquanto a poupança tem sua rentabilidade regulada pela Selic, o CDB tende a ser atrelado ao CDI (Certificado de Depósito Interbancário), o que favorece a sua lucratividade;
• Facilidade: o CDB se trata de um investimento simples de fazer. Basta ter uma conta em uma instituição financeira que ofereça esse tipo de aplicação;
• Liquidez: certas instituições financeiras permitem o resgate antecipado do CDB, o que pode ser útil para quem precisa de dinheiro rapidamente;
• Flexibilidade: como alguns CDBs oferecem liquidez diária, é possível usá-los para metas de curto prazo, como por exemplo, a compra de uma viagem;
• Diversificação: ao fazer esse tipo de investimento, há a possibilidade de diversificar aplicando em CDBs de bancos diferentes, de modo a agilizar os resultados, o que inclui  prazos, taxas de juros e rentabilidades.

Quais as diferenças entre o CDB e o CDI?

Os dois indicativos apontam a coisas diferentes. O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é uma taxa de juros que costuma ser usada em operações de empréstimos de curtíssimo prazo entre bancos. Já o CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título de renda fixa emitido pelos bancos para captar recursos junto ao público.

Na prática, o CDI vai servir como um indicador de rentabilidade no mercado financeiro, enquanto o CDB é uma aplicação de renda fixa que oferece ao investidor uma rentabilidade que pode ser indexada ao próprio CDI. Assim, a rentabilidade de um CDB tende a variar de acordo com o CDI.

Quanto rende um CDB?

Os CDBs vão remunerar o investidor a partir de alguma referência do mercado. A mais frequente é o CDI, sigla dada ao Certificado de Depósito Interbancário. Essa taxa tende a seguir o valor da Selic, a inflação medida pelo IPCA ou algum outro indicador.

Assim, os títulos de CDB são oferecidos de acordo com uma determinada proporção do CDI, como 90% do CDI, 110% do CDI, e assim por diante. Isso quer dizer que a rentabilidade de um CDB contratado pode ser influenciada por diferentes indexadores. Por isso, é muito importante entender todas as características do investimento que for ser contratado para compreender de fato quais serão os seus ganhos.

Quanto o CDB rende por mês?

Como dissemos, o rendimento de um CDB vai variar de acordo com vários fatores, como as condições colocadas pela instituição financeira, o valor investido, o prazo de aplicação e o tipo de juros do título.

Para fazer um cálculo de qual seria o rendimento mensal de um CDB, a fórmula é a seguinte: deve-se multiplicar o valor investido pela taxa de juros mensal. Por exemplo, se o CDI mensal for de 1,08% e o valor investido for de R$ 5.000, o rendimento mensal será de R$ 54,00.

Vale lembrar que o Imposto de Renda incide sobre os rendimentos do CDB, "comendo" uma parte do valor. Por isso, é sempre bom analisar todas as condições do seu título, a partir dos seus objetivos, utilizando ferramentas digitais de simulação do rendimento do CDB.

Quanto rende R$ 1 milhão em CDB?

Para entender qual seria a rentabilidade deste investimento, vamos fazer novamente um cálculo. Caso você investisse R$ 1 milhão em CDB a 100% do CDI, o rendimento seria igual à taxa do CDI, que está em torno de 12,25% ao ano.

Isso significa que, em um mês, o rendimento seria de cerca de R$ 7.150. Já no período de um ano, seria de aproximadamente R$ 85.800.

A título de comparação: se o mesmo investimento fosse feito na poupança, que oferece rendimentos sobre o saldo, os lucros seriam menores. Em um mês, renderia aproximadamente R$ 5.139, e cerca de R$ 61.670 em um ano. Mas, diferente do CDB, os depósitos na poupança podem ser sacados a qualquer momento, sem prazo de carência.

Como investir em CDB?

A maior parte das instituições financeiras do Brasil ofertam o título CDB. Para fazer um investimento, os passos prévios são esses:

• Abrir uma conta no banco ou na corretora de investimentos onde se quer investir;
• Analisar o seu perfil do investidor, para verificar se este é o investimento mais vantajoso para você;
• Dentro do banco, escolher um CDB a partir da análise de suas características, como taxa de juros, prazo de vencimento e liquidez;
• Em seguida, é só seguir as instruções do banco para efetivar a operação escolhida.

Qual o melhor banco para investir em CDB?

Obviamente, esta é uma pergunta complexa, pois vai depender de vários fatores presentes em um CDB, como o rendimento, a liquidez, a reputação e a estabilidade financeira da instituição.

Como regra, instituições grandes são mais estáveis, pois têm menos risco de quebrar do que as pequenas. Atente-se também para que a instituição escolhida esteja registrada no Banco Central e tenha uma trajetória consolidada com uma boa reputação no mercado financeiro.

Assim, em linhas gerais, as instituições mais renomadas do país – como Banco do Brasil, Bradesco, Caixa Econômica Federal, Itaú e Santander – costumam oferecer boas opções de CDBs, que apresentam boa liquidez, rentabilidade elevada e menor risco ao crédito devido por conta de sua estabilidade financeira.

Por outro lado, bancos menores podem proporcionar CDBs com taxas mais atrativas, mas apresentam um risco de crédito maior. Por isso, é sempre importante avaliar o seu perfil e mesmo conversar com pessoas confiáveis do mercado financeiro antes de tomar a sua decisão.

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